Anticiper · prévoyance
Capital décès : anticiper pour ses proches
Un capital décès en prévoyance est une somme que vous préparez à l'avance pour vos proches. Il leur donne un appui financier après votre départ. Cette page vous aide à estimer le besoin réel, à voir ce que l'AVS et la LPP versent déjà, puis à choisir entre assurance et épargne. Nous expliquons le cadre ; le choix final vous revient.
Un capital décès en prévoyance, qu'est-ce que c'est ?
Prévoir un capital décès, c'est organiser à l'avance une somme pour vos proches. Vous ne subissez pas la situation : vous la préparez.
Deux logiques se distinguent :
- Anticiper (cette page) : vous mettez en place une couverture ou une épargne de votre vivant.
- Faire valoir des droits (après un décès) : vos proches réclament les prestations prévues par la loi.
Anticiper évite un trou financier. Vos proches gardent leur niveau de vie, le temps de se réorganiser.
Ce que l'AVS et la LPP prévoient déjà
Avant d'ajouter une couverture, regardez le socle public. Il verse déjà des prestations aux survivants. Cela évite de surcouvrir un besoin en partie pris en charge.
La LPP (prévoyance professionnelle, votre 2ᵉ pilier). À votre décès, elle prévoit :
- une rente de conjoint égale à 60 % de votre rente d'invalidité ou de vieillesse ;
- une rente d'orphelin égale à 20 % de cette même rente, par enfant ;
- à défaut d'ayant droit, un capital unique égal à trois rentes annuelles.
La rente de conjoint suppose une condition : un enfant à charge, ou un âge d'au moins 45 ans avec 5 ans de mariage. Elle s'éteint en cas de remariage. Votre caisse peut offrir plus que ce minimum légal : lisez toujours son règlement. (Règles LPP, art. 18 à 22 LPP ; vérifié le 11.07.2026.)
L'AVS (1ᵉʳ pilier). Elle verse une rente de survivants et une rente d'orphelin :
- rente de veuve ou de veuf : jusqu'à CHF 2'016 par mois, au minimum CHF 1'008 ;
- rente d'orphelin : jusqu'à CHF 1'008 par mois, au minimum CHF 504, versée jusqu'à 18 ans, ou 25 ans en formation ;
- plusieurs rentes de survivants sont plafonnées à 150 %, soit CHF 3'024 par ménage.
(Montants AVS valables au 01.01.2026, source Mémento AVS 3.01-3.03.) La réforme des rentes de veuve et de veuf est en discussion (message du Conseil fédéral du 23.10.2024) ; ces montants de survivants pourraient évoluer.
Pour le détail de ces droits et des conditions, voyez notre page sur le capital décès de l'AVS et de la LPP.
Comment estimer le capital dont vos proches ont besoin
L'objectif n'est pas d'assurer le plus gros montant. Il est de couvrir ce qui manquerait vraiment. Procédez par étapes.
- Listez les charges qui resteraient : loyer, crédit, hypothèque, frais des obsèques.
- Chiffrez le revenu perdu que votre foyer devrait remplacer chaque mois.
- Déduisez le socle public : les rentes AVS et LPP estimées plus haut.
- Ajoutez une réserve pour les premières années, le temps de la réorganisation.
- Obtenez le besoin net : c'est le capital à viser, ni plus, ni moins.
Ce calcul écarte deux erreurs : sous-couvrir vos proches, ou payer pour un capital déjà assuré.
Assurance ou épargne : comment constituer ce capital
Deux voies permettent de préparer ce capital. Elles ne conviennent pas aux mêmes situations.
| Voie | Principe | Convient quand |
|---|---|---|
| Assurance décès | Vous payez des primes ; un capital fixé est versé au décès | Des proches dépendent de vous, ou des dettes restent à couvrir |
| Épargne dédiée | Vous mettez de côté une somme, disponible à tout moment | Vous avez déjà des réserves et peu de charges à transmettre |
L'assurance garantit un montant même en cas de décès précoce. L'épargne reste souple, mais dépend de ce que vous avez pu réunir. Beaucoup de personnes combinent les deux.
Pour comprendre le mécanisme d'un contrat, voyez notre page sur l'assurance décès. Pensez aussi à désigner clairement qui touchera le capital : c'est le rôle du bénéficiaire.
Votre checklist pour anticiper un capital décès
- [ ] J'ai listé les charges qui pèseraient sur mes proches.
- [ ] J'ai estimé les rentes AVS et LPP déjà prévues.
- [ ] J'ai calculé le besoin net, sans surcouvrir.
- [ ] J'ai choisi entre assurance, épargne, ou les deux.
- [ ] J'ai désigné et daté mon bénéficiaire.
- [ ] Je relis ce choix après chaque événement de vie : mariage, naissance, divorce.
Questions fréquentes
Anticiper, c'est préparer une somme de votre vivant. Les droits des survivants sont les prestations que vos proches réclament après le décès. Cette page traite de l'anticipation ; le détail des droits figure sur la page démarches dédiée.
Pas toujours. Estimez d'abord ces rentes, puis mesurez ce qui manquerait. Vous assurez seulement le besoin net, pour ne pas payer en double.
L'assurance garantit un montant fixé, même en cas de décès précoce. L'épargne reste disponible, mais dépend de ce que vous avez réuni. Le bon choix dépend de vos charges et de vos réserves.
Non. Un capital d'assurance ou d'épargne reste libre d'usage. Vos proches décident de son emploi. Pour financer précisément vos funérailles, la prévoyance funéraire reste plus adaptée.
Pour aller plus loin. Reprenez le cadre général dans notre dossier prévoyance funéraire. Comprenez le fonctionnement d'un contrat avec l'assurance décès, et sécurisez la transmission en désignant le bon bénéficiaire. Pour les droits ouverts après un décès, consultez le capital décès de l'AVS et de la LPP.